余额宝收益叒下跌了,难道未来养老要靠l
加班变长，工资变少……
公司骤然解散，莫名失业……
商业凉了，地摊活了.....
抄底抄到跌停板，“早知道是这样，像梦一场”……
——站在29楼顶的派叔
”年，道路千万条，活着第一条。的魔幻开年砸懵了所有人。新冠疫情的影响波及到各行各业，连国民理财神器余额宝都变脸了。最近这段见，余额宝频频喜提热搜。眼睁睁看它从3%，跌破2%，又一路下滑到1.5%，低到不忍直视。▲微博热搜
统计数据显示，国内最大的货币基金——天弘余额宝7日年化收益率持续下跌，自4月6日首次跌破2%关口，一路下行，最近更是跌破1.5%，为余额宝年05月29日成立以来的最低值。这是一个什么概念呢？
简单来说，存1万的话，一年连块钱利息也拿不到了。
根据国家统计局的数据，4月份的CPI（居民消费价格指数）为3.3%，也就是说，你的钱放在余额宝里，不仅没增值，反而相当于贬值了1.7%！
有意思的是，同样是蚂蚁金服的产品，和余额宝不同，花呗日息是0.05%，乍一看不算高，但换算下来年利率高达18%。也就是说假如你有1万元，放余额宝，一年下来收益差不多块钱；但是如果还是1万元，你要用花呗逾期一年，不好意思，还多元利息。物价在上涨，收益在下降，感觉到钱包被“两面夹击”了。
可能很多朋友会说，利率下降总会涨回来的。
年轻人，
派大叔在29楼楼顶含泪奉劝你，认清现实
从余额宝这七年的收益走势图中，我们可以看到，虽然余额宝的收益率的确有过起伏，但总体是呈下降趋势的。
（数据来源：东方财富Choice数据）
其实，余额宝的本质是货币基金。
所谓货币基金，就是集中市场上的闲散资金，去买一些银行存款、债券等流动性较强、安全性较高、收益相对稳健的金融产品的一类基金。
（余额宝国泰利是宝货币投资分布）
所以，余额宝收益率的下跌，背后原因是其投资的一篮子资产的收益率在下降。
其实，并不仅仅是余额宝收益率不忍直视，所有货币基金的整体收益，近期都在持续下滑。部分货币市场型基金7日年化收益率（低于均值）
据wind数据统计，截至4月份，全市场余只货币基金的平均7日年化收益率为1.96%，其中有余只的7日年化收益率均低于2%，占比约五成。金鹰现金增益E、国泰瞬利等产品的7日年化收益率甚至低于0.5%。
资料来源：Wind，华泰证券研究所就拿我们最熟悉的银行存款为例，年银行的1年期存款基准利率还能达到3%，而如今这个数字已经跌倒1.5%
相对而言，中国在主要国家和地区里面，利率还算是比较好的，但也是一路走低。
资料来源：互联网公开数据
以上数据、图表，全部都在说明一个事实：
负利率时代要来了
负利率就是银行利率为负，你在银行存钱，非但不给你利息，还要跟你反向收费。反之，如果你从银行借钱，不但不用还利息，还可能少还钱。在这样的大环境下，如何做好资金规划、使用好手里的每一分钱，成了我们每个人都要思考的问题。1
负利率时代，和我们普通人有什么关系？
利率就是国家调整宏观经济一个很重要的工具，其中和每个人非常重要的关系就是，未来我们每个人都会老，我们在未来需要一个长期的被动收益。
利率一步步下行，意味着我们存钱在银行，利息一年会比一年少同样是10万元，放在余额宝，年有左右/年利息，年有左右/年，年，只剩下左右/年。
比如我们都老了60岁那个时候，会把钱放在哪里？
肯定首选是一个安全的地方，好操作，收益确定，
那么大部分人都会选择银行存款或者国债，也就是找一个无风险的配置。
这时候，利率的一个轻微的变动就会对我们的养老造成很大影响，
及时给利率踩刹车
举个简单的例子，比如说我们未来想要一个月花费1万元。而且希望过上一个相对自由的生说，依靠存款就可以了。
如果利率是4%，只需要准备万的本金
如果利率变成3%，就需要准备万的本金
如果是96年，利率10%，只需要万的本金，可是我们都回不去。
同样是每年有12万元源源不断的现金流，差一个点的利率变化，我们得要多准备万的本金，
派大叔
那我能不能跟房贷一样，跟我存钱（相当于找我借钱）的人或银行，要求锁定利率呀？
银行理财产品，短则30天，长则3、5年，这意味着，我们能够锁定当前的利率的，最多也就5年。那有没有更长的锁定利率的手段或工具咧？我们所期待的红色终身锁利2
有没有什么工具可以帮助我们长期锁定利率
还真的是有这样的金融工具，可以终身锁利——增额终身寿险。增额终身寿险就是保险金额不断增加的终身寿险。具体功能如下：第一，长期储蓄功能。增额终身寿险由于年度保额逐年递增的特点，相较非递增型终身寿险，风险保额较低，长期储蓄功能更为明显。第二，财富传承功能。增额终身寿险可通过指定受益人实现财富定向传承。增额终身寿险，将保证收益写进合同里，只要被保人一直活着，一直都能锁定收益，关键还是安全、保本！也许在当时存款基准利率最高10%的时代，4%的年金险也不是那么的耀眼。但是20多年过去了，现在央行基准利率已经是1.5%，被保人却成功锁定了4%的终身收益。这就叫：锁定利率的魔力
也有人说，我觉得炒股票收益高呀，买房子呀，房子过几年就涨了，
我去民间借贷呀，P2P呀，我有其它更好的投资渠道呀，嗯是的，都很好。
只是，我们折腾了这一辈子到底为了什么？
我吧，希望我们这一辈子无论年轻时如何折腾，最终理财的结果，能够稳稳当当的把自己的未来照顾得好好的，
也许，我们并不需要把所有的储蓄资产，都放在锁定利率的工具里面。
但配置一部分资产，锁定利率，应对利率长期下行风险，却是必不可少的。
今天人们能够坐在树荫下乘凉，是因为很久以前有人种了一棵树。欢迎对锁定利率感兴趣的朋友，转载请注明：http://www.taonanzx.com/tnsjt/4973.html
