投资金融资产的ldquo五个维度r
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每周二晚上，石姐都会有一节微课堂，里面会讲一些关于金融，理赔，保险，育儿的话题，下面是本周二的微课堂内容。****************（石姐的微课堂是每周二晚上八点半。今天是微课堂的第四十五讲，今天这堂课我们继续来看看“投资金融资产的五个维度”）上节课我们分享了投资金融资产需要考虑的五个主要维度中的第一个维度---稳定性。
市场上最不稳定的金融资产就是股票了，可以让人一念天堂，一念地狱，国家对所有的股民都提出了一句忠告：股市有风险，投资需谨慎。
曾经44元的乐视网，48元的中石油都成为了股民的一个噩梦，我们通过计算也可以得知，只需三年时间，5%的年复利可以跑赢50%的波动，所以说，“稳定的中等收益”比“波动的高收益”更可靠。
今天我们会接着分享其余的几个维度。
说起安全性，我们就一定会想起来P2P，很多中产家庭因为P2P造成了家庭资产的巨额损失。我身边的一个好朋友就因为P2P损失了超过一百万元。另外一个同学现在还在看守所里等待最后的判决。
P2P理财真的成了名副其实的“中产家庭的财富收割机”。
当时在内地，还有很多欺骗老人的产品。
我妈妈就曾经打电话过来跟我说，我们的一个同学在集资某个养老项目，利息可以达到16%，问我要不要投一点？
当时我马上制止了我妈妈，告诉她没有那么好的平台可以给到那么高的利息，一定是骗人的。果不其然，半年后我妈妈说：那个项目是骗人的，我同学把在我们厂里面收的所有的本金还回来了，利息是一分钱都没有。我就告诉我妈妈，能拿回本金已经不错了。之所以我们厂里的人能拿回本金，是因为她的父母也住在我们厂里面，如果厂里面人的不退本金，她父母会呆不下去的，可是外面的那些人，连本钱都没有拿回来。
上面是年P2P平台的收割数据，一共有超过家平台出现问题，涉案金额超过8千亿，受骗人群超过万人。
我那个损失超百万的朋友就是一个活生生的例子，前两年投入资金少，每年都能拿到10%的收益。第三年的时候大笔资金进去了，然后就血本无归了。
前银保监会主席郭树清就在第十届陆家嘴论坛上提出，收益超过6%就要问问为什么，超过8%就很危险，超过10%，就要做好损失全部本金的预期。
当有人告诉我们产品收益多么多么高的时候，可以问一问自己，现在做什么生意可以有这么高的收益，如果我们想不到，凭什么别人要给我们那么高的收益呢？
投资者看上的是高额的利息，没想到别人盯上的是你的本金。包括我一个做民间借贷的朋友，我也提醒过她，借贷出去的时候是不是要考虑一下对方的偿还能力。
说完了稳定性和安全性，我们肯定也会关心投资的收益性。
在我们的微课堂第40讲里面提到，国家给出的通胀率是2.9%，虽然很多人觉得这个数据不真实，实际的通胀率比这个要高。我们就拿这个很低的通胀率来和当前的银行存款利息做个对比
发现了吗？银行存款利息是低于通胀率的。
银行的存款利息是国家制定的，通胀率也是国家统计的。对比一下就能看出，通胀和低利率正在侵蚀着我们的资产。
如果我们不能找到一个合适的途径，只是老老实实的把钱存在银行里面，只能是生生的看着货币贬值而无能为力。
我们仔细的观察一下我们周围的人群，是不是也可以理解，为什么现在的贫富分化那么大？而且会越来越大了。
对于小城市或者农村的人，还有绝大部分的中老年人来说，因为他们找不到合适的投资渠道，只能把钱存在银行里面，他们认为是拿到了利息，可是银行利息是不能抵御通胀的压力的，所以实际上是居民购买力的下降，把钱存在银行里实际上是钱越来越少了。
而对于富人和大城市的很多人来说，他们的见识多一些，投资理财的渠道也多一些，所以他们会越来越富有，这样，贫富差距就越来越大了。
说完了安全性和收益性，我们再来看看金融产品投资的长期性。
相信很多人都用过支付宝里面的余额宝吧，余额宝的实质是一款货币基金产品，它的全称是“天弘余额宝货币基金”，它是把我们每个小储户的三块、五块钱累计到一起，存到银行去，和银行谈一个更高的存款利息，然后拿出利息里面的一部分给到我们的小储户。
当储户的银行存款达到万时，你就是银行理财经理眼中的香饽饽了，尤其是到了季度末或者年末，一旦你提出要把资金转走，银行的理财经理一定会给你打电话，送礼品也好，办活动也罢，是一定要把资金留下的。
你知道吗，当你的银行存款超过0万时，是可以和银行谈利息的。
也就是说，余额宝从银行拿到10%的利息，可能给到小储户的就是6-7%；余额宝从银行拿到6%的利息，可能给到小储户的就是3-4%；随着低利率环境的到来，当银行给不出那么高的利息的时候，余额宝自然也不可能给到小储户们高息了。
知道余额宝的利息为什么是波动向下的吗？明明知道利率是下行的，为什么不直接降下来，还要反反复复波动一下呢？
那是害怕你把钱转走了。跌一点，涨一点，给你一个希望，今天跌了，或许明天还会起来，所以犹犹豫豫的，不会一次性转走大笔的资金，天弘货币基金也不用一次性赎回那么多，还可以拿新储户的钱还给老储户。因为余额宝影响的人太多了，如果一下子降下来，太多人要求把钱转走，这个货币基金就崩盘了，没有那么多钱给到储户了。
如果可以预见后续的利率下行，还贪图目前短暂的高收益，意义还大吗？要知道，现在的能找到的高收益，而且比较安全的（不是绝对安全，而是比较安全哦），应该也就是6-8%了吧。
这张图是一个收益曲线对比图，红色线表示稳定的3%，黑色线表示头一年+12%，后一年-6%，总体来说，也是不断盈利的。
大家可以看到，相对于12个点的波动收益，3个点的稳定收益在前面的15年是各有高低的，而15年后，即使是3%的年化回报，也是远远高于12%的波动收益的。
所以，我们要清楚自己的钱是干什么用的，如果是1-3年就会用到的，选择股市或基金，来获取高额回报；如果是3-5年才会用到的，选择基金或国债，来获取安全及稳定的中档收益；如果是为了10几年后的养老或者教育用的，那么就选择长期稳定的收益产品，例如储蓄型保险。因为储蓄型保险，目前可以达到3.5%的复利收益。
最近天气转凉了，深圳的天气比周末降了好几度，出门已经是冷飕飕的，请大家一定要注意做好防寒保暖工作。毕竟我们的身体是第一位的，尤其是现在新冠有抬头的趋势，在很多地方又开始出现本土病例了，强健的身体才是我们第一位的资产，因为我们的身体很贵。
最后一个维度，灵活性，我们就放到下周同一时间来分享吧。
理财路上，让我们一起安全的携手前行。创造美好，守护幸福，我们一起在路上。
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