理财险怎么选国寿鑫耀东方,太平洋鑫享事诚

一个家庭出于对孩子教育储蓄为目的，又或是自己的养老储备为需求。打算配置一些理财性质的保险。今年中秋不到，各家保险公司"开门红"产品已经陆续推出，而这些产品的收益情况到底如何？能不能达到预计的"理财"效果？在购买之前，我们就需要预先做一些功课，再去揭开具体产品面纱。

1、理财保险能起到什么样的作用？

最基础的功能是解决一部分养老、教育期间的费用开支。由于一些产品带有强法律属性，通过《继承法》与《保险法》合理运用还可以作为一笔财富作为馈赠。

共同点：这些保险无论哪家公司、哪款产品。本金都绝对安全。

优势："理财类"保险最大优点在于能长时间锁定一个确切的收益率。而对于一些消费需求旺盛的家庭来说，也可以作为强制储蓄的一种手段，避免因现在乱花钱导致未来教育、养老规划等目标无法顺利实现。其实可以简单归纳为在未来某一个时间点的一份确定收益。

不足：反知由于这笔资金将被保险公司"长期套牢"（最快至少5年才开始返钱），所以短时间内有其他硬性开支的人，购买长期理财产品尤其需要谨慎。

2、理财保险怎么选？

一个产品功能能不能得到体现，还得看自身需求是什么？由下图可知，目前市面上的理财保险大致有5种分类对应了三种不同需求的人群。

第一类客群：

由于任何一款金融产品都存在不可能三角——安全性、收益性、流动性。如果我是一个快退休的人，就想5年后开始领取退休金，在足够安全的情况下看重流动性，很自然会考虑快返类年金产品。好处是交完费2年后就可以见着"回头钱"了，坏处是总体收益会偏低。下面是年初一些产品的对比图，可以看到任何一款产品只要满足越快领取、前期领取越多，总体收益就越低。

第二类客群：

很显然，如果近期手里都不缺钱，就想通过保险实现教育、养老的专款专用。会考虑教育年金和养老年金。因为前期不产生收益，所以后期整体利益更大，指向性就更强。（一些举例的产品已经停售，只是通过案例说明产品要向实际需求让路）一般来讲，市面上好一些的产品22、23年样子本金会翻倍。

第三类客群

对社保养老、个人投资都有所认知，希望通过保险锁定收益，唯独不知道具体什么时候去动用这笔钱。那么就适合高现金价值产品。通过这类产品的现价增长，随时退保变现。（现金价值就是该年退保后保单值多少钱）

三、购买"理财"保险（开门红产品）需要注意的几个问题

1：内部收益率是否满足心里预期？

又称内部回报率，是净现值为0的贴现率。（净现值NPV是未来收入现金流的现值减去现在和未来支出现金流的现值差额），当客户心中想要的投资收益率小于测算出来的IRR的时候，就没有必要购买了。所以这项指标对于很多投资都有重要的参考意义。比如我认为在无任何风险的情况下，我能接受20年期的投资回报率为4%。那么直接测算该项目IRR能否达到4%就好了，达不到要求可以放弃选择。（IRR用金融计算器的CF现金流以及EXCEL表格都可以测算出来。而内部收益率不等于产品万能账户收益率。）

下面是一个每年给1.6万,30年后返还97.8万的保险。其内部收益率IRR就是4.24%。现实生活中很多投资就是一边给钱一边返还钱，所以这个收益情况肯定需要看的。

2：万能账户收益

很多年金保险自带一个万能账户作为二次增值使用。翻译成人话就是假如生存金/满期金不领，这个钱会自动进入万能账户按照万能账户的利息结算。也就是说国寿鑫耀东方，太平洋保险鑫享事诚第五年开始领取的生存金可以全部领走，不领就会根据当期的万能结算给一个不低于合同保底的利息。

万能账户从市场行情来看，一般保底收益为2.5%。此时如果有兴趣可以回顾一下历史数据，可以发现很多万能账户长期收益率在低中档徘徊，能持续达成演示中的高收益率其实是很少见的。还记得15年，16年那时是保险万能账户的高光时刻，有些保底3.5%，实际收益高达7.2%，这几年很多都降低到3.8-5.2%的水平了。所以演示利率靠不住，只能模拟若干年一直维持2.5%、4.5%、6%复利增值。很遗憾的是我没有见过哪个万能账户2、3年内没有发生一次向下波动的，所以只有保底才是真的。（这里有朋友提醒说有个别万能很稳健，连续几年没跌，不过银行理财都开始逐步实践资管新规放弃刚兑，这个钱已经买保险了就是图收益稳，而且保险无论是法律属性还是收益属性都基本上都是看长期，所以还是看保底吧）。

国寿附加的鑫尊宝账户结算不会低于2.5%，太保附加的传世赢家结算不低于2%（传世管家2.5%）。

看懂了上面这些，聪明如你自己就可以做个保险评测了。

四、产品基本形态呈现：

可以结合第一个红色的图来看，今年国寿这个开门红鑫耀东方收益情况和去年鑫福至尊基本一致，属新瓶装老酒。太保新产品鑫享事诚与之前老产品对比则有所不如。这一看也实属正常，由于大环境不理想，很多金融产品整体来说比不过往年，保险市场收益率也随之降低。如果选择每年交费10万，交3年，由于都是第5个保单年度开始返钱，国寿鑫耀东方10年合计领取33.3万，太平洋鑫享事诚7年合计领取32.7万。这两款产品内部收益率2%，这个收益同比去年自家产品相差不大，在今年保险市场中算中等水平。毕竟利率波动影响了绝大部分储蓄类产品，余额宝这种货币基金都降到1.9%了，给30万到期能领41万的产品早就停售了，最高保底3.5%的万能也没有了。

五、这两款产品值不值得买？

这问题有点类似于去4大行买理财还是去地方银行买理财，通常情况下规模小一些的公司为了赢得市场，产品收益会高一些。

比如某些产品，保单第7年有36.4万比太平洋鑫享事诚多拿3万多，第10年有40.3万比国寿鑫耀东方多拿7万。（保险的安全性堪比国债，而且这类保险责任非常简单，不会存在理赔方面的歧义）所以，这两家产品硬要做推荐的话，年金险在市场中没有存在感，但太平洋有一个能保证续保15年、65岁都可投保的百万医疗叫安享百万医疗，无论是产品性能参数还是公司服务品质都属值得购买产品。

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余额宝由于操作简单，安全可靠是很多想理财而没有时间研究，研究了半天又担心亏本的首选懒人理财方式。

，年是余额宝的高光时刻，也就是说当年假如投十万元，那两年你基本上不用承担任何风险都能躺赚四、五千，相当于很多人多领一个月工资。而现在时过境迁，跌破不足2%收益，只用了6年时间。

1：余额宝是什么？

余额宝其实是一款货币基金，该基金成立于年5月24日，当时是由于支付宝里的余额没有得到有效利用，于是挂钩了一个安全性高，流动性强，预期收益靠谱的货币基金，全名叫做天弘增利宝货币市场基金，年更名为天弘余额宝货币市场基金。

高光时刻出现在年底，达到了6.7%，而且4%以上的收益水平还维持了两年。可以回想下当年银行也是随便出个理财产品基本可以在5%-6%的区间。

2：余额宝投资渠道在哪里？

可以根据季报看到余额宝90%的投资渠道在银行存款和买入返售金融资产上面。

对于存款来讲只要市场利率上涨，余额宝收益就会变高。反之则会降低。

买入返售金融资产，也就是说双方对抵押的金融资产（债券、票据等等）进行估值后行办理的短期贷款业务。由于返售业务多在信用良好的机构之间交易，且抵押品打折，所以合同到期后违约的情况很少见，所以安全性也是很高的。

3：为什么余额宝会跌破2%？

既然余额宝投资银行存款，做短期抵押贷款，影响收益就靠两种情况。

1、存款利率，2、市场利率。这也在天弘基金招募说明书中写得非常清楚-——"利率直接影响债券的价格和收益，引起基金收益水平的变化"。

存款利率的变化，比如为了刺激需求，央行会实行刺激实体经济的货币政策，降低利息。利息一降低，很多人会觉得不划算，取钱的人自然会变多，激发了人们消费、创业的意愿。这个时候消费活跃，企业在银行的融资成本降低，更愿意扩大生产提供产品和服务，从而促进了经济发展。这么一降直接导致余额宝收益变低。目前来讲疫情后大多数国家都已降息，我国目前只是降准未来利率下降的可能性非常大。

影响余额宝的第二个因素是市场利率变化，数据显示，今年上海银行间市场一年期同业拆借利率破3%，可以看成一个里程碑事件，已经很久没有2开头的同业拆借利率了，10年来同业拆借利率从年的1.8左右上升到年的5左右，除了年，大部分年份同业拆借利率都在4-5之间。

为什么？

因为供需关系早已决定了利率高低。各大银行有的是钱，资金充裕，借款利率下降。余额宝吃利息躺赚的时光已然过去，不得不面临新的局面。

4：收益降低后资金该如何安排？

可以看出余额宝是一个安全性很高，有一定收益，支取很灵活的"钱袋子"。

如果目前利率下降或者未来有很大空间下降，就只剩安全，灵活两点优势。

如果担心辛苦挣来的钱未来能够百分百落袋为安，而且能锁定一个长期、稳定利率可以考虑拿出一部分作为保险资金。目前来讲有部分产品可以做到内部回报率IRR4%，单利4.82%，也不失为养老、教育的强制储蓄金了。有些人还是觉得这个收益不够高，其实不妨考虑四个问题。

1：挣到的钱是否都会花掉？会不会给未来1年，3年，5年，10年，20年留些钱花？

2：原始积累不容易，好不容易挣到了万，这个钱愿意4%无风险回报还是愿意6%有一定风险的回报？

3：假如这个钱是用于以后养老或者子女教育，这笔钱是否愿意每年都承担一些风险？比如连续几年每年赚它个10%，之后连续几年每年再亏它个10%。

4：利率，会影响诸多金融产品，余额宝这么大体量的货币基金都无法保持一个长期稳定的利率，其他产品能不能锁定利率不变？而你是否又恰好需要一个锁定利率的产品？

最后给一些建议：

1：对抗通胀最有效的不是任何金融产品，而是自我的投资。在自我增值的路上，杠杆效果最好的其实是健康保险，防止我们在辛苦奋斗过程中发生疾病、意外导致经济滑落到深渊。

2：保险和其他金融产品一样得先看合同，保底利率，年金返还等，每一样都得看仔细了。

3：年如果有超过6%利率的产品，不用想了，要么冒风险，要么是骗子。

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复旦女神陈果说了这么一句话让我感同身受的话：人生的终极目标就是当我有一天要离开这个世界的时候，对身边的人说，告诉他们，我度过了幸福一生，所以我现在做任何事情只有一个动机：第一它是不是指向我的幸福；第二它是不是能够帮助我使更多人幸福。

也就是说，个人除了物质上的极大丰富、神经世界的极大满足，还能让身边所有人踏实、没有焦虑。从《-年中国老年健康服务行业市场全景调查及投资方向研究报告》可以看到：18年末中国60岁及以上人口为2.49亿人，占17.9%，其中，65岁及以上人口为1.66亿人，占11.9%。未来中国老龄人口还将进一步增加。养老这件事放现在来看要满足饮食、起居、医护、社交、宗教、审美等多项需求。而多家保险公司早就布局养老社区了，其中第一个吃螃蟹的是泰康，也就是今天我参观的这家。据传这里的居民包括了全国第一批博士生、首批公派留学生、原南方日报报业集团社长、原北京交通局局长、原上汽大众总经理、原空军飞行员、影视明星等等。有没有这样的号召力参观了就知道了。

地理位置

目前国内正式运营的泰康养老社区有6家（北京燕园、上海申园、广州粤园、苏州吴园、武汉楚园、成都蜀园）北起沈阳南到三亚，合计十九个城市项目在建。整个布局基本上按照了MM降水线分布（亚热带与暖温带，湿润与半湿润，热带季风与温带季风分界线）这样的部署，除了主入驻地之外，还采取了旅居的方式给养老生活带来了新鲜和多样性。当其他养老院长辈在做早操的时候，旅居者已经在北陵公园赏雪了，而他们在喝下午茶的时候，旅居者已经躺在海棠湾晒太阳了。候鸟旅居式养老，这确实在国内是开了先河。

进了门（从里往外拍的），会进入T字型接待区，通过沙盘可以俯瞰整个园区，社区占地面积并不大，楼层不高绿化面积不小。主要分为了两边的住宅区、中间医院区。

穿过接待区，我们就来到了居民开趴的活动地——四季花厅。

一进来以为墙上这些画只是简单的艺术表达，之后才焕然大悟，原来这是居民们的真实写照。

社交活动

足够大的采光面积和活动空间，让学生时代的运动会在这里也能开

去年举办的市内运动会（满是期待的眼神）

走你~

拼手速的时候到了~

当然了，这些不是重点。下面提到的以客家圆形土楼为中心的4号楼，按照社交属性分成了若干个动静结合的功能性区域。前一个小时在练习高尔夫，5分钟后就可以约上3个好友搓一桌麻将，这是很多四川人想都不敢想的。

穿过四季花厅就来到了蜀园前台，这里24小时有管家服务。你可以理解为，他们有一口地道的伦敦腔，有事没事MAYIHELPYOUSIR那种

旅居过来的老人可以一边登记一边在旁边休息

这座主体建筑一楼是活动区域，二楼是教室，各个空间相对独立。而且这种传统的圆形土楼设计各个区域采光、通气都是极好的。居民们喜欢在这里晒太阳、听雨声。

弹琴的时间还没到吗？我，一直不愿再去猜，钢琴上黑键之间，永远都夹着空白，缺了一块就不精彩~

这里的居民没有一个是等闲之辈，退了休都可以出书那种。

一些手工艺品

据说养成一个习惯只需要21天时间，以书会友，用对生活的感悟去读书，再用读书带来的感悟反哺生活。

在我的传统印象中，一旦到了某个年龄段阿姨们就会穿婆婆服。这可能只是存在于我侠义的认知里。对美好事物的向往并不是后辈的专利，她们正在在谈论衣服色彩搭配，还有专门的模特队参加比赛。

一周一部片子。随着技术的更迭，不知道以后会不会出VR游戏？

上面是“静区”，穿过走廊就是“动区”了。

奥沙利文和詹姆斯今天都缺席，估计都在麻将桌上坐着。以后这里说不定真能碰见丁俊晖和姚明。

恒温泳池虽然开放，但是不对外拍摄。这个是蜀园公布出来的游泳比赛

每个月这里都会有各种免费兴趣班让居民学习绘画、书法、园艺、电子琴、游泳等诸多技能。在我们传统印象中往往担心把老人独自留在养老院会让其精神上空虚寂寞，自己也有负罪感。喏，看看上面的这些活动，都不带重样的！自家安排养老计划可能并不比这里来得周密。

健康饮食

平时一日三餐由专业团队负责搭配饮食，以口感适老，营养均衡为主。从西式自助到中式火锅这里的花样也并不少。我们今天并未在此就餐，不过打听到的伙食标准还是很高的，每人餐标大概在1/月。

贴心医护

最常见的是门诊和体检，每天都会有医生坐班

并且可以看到这些医生的资质（医院内部不方便参观，引用了官方公布的资料）

项目旁边就是温江华西。如果要去华西本院1小时内可达。

社区实行分级护理，比如中风后遗症，阿尔茨海默病需要照料的老人在这里都有康复项目。

今天天气不错，护工推着老人出来晒晒太阳，也都是一对一护理。

居住环境

除了以上配套设施外，入住有四种户型可供选择。

1：标准一居室:套内约45.5㎡，建面约64.8㎡，阳台7.74㎡。

2：温馨一居室:套内约73㎡，建面约.3㎡，阳台10㎡。

3：舒适一室一厅:套内约93.14㎡，建面约.73㎡，阳台10㎡。

4：尊享二室一厅:套内约㎡，建面约.56㎡，阳台15㎡

市内设计以温馨典雅为主，从墙体转角再到家具选择，每一个角落的安全性都是考虑到了。

各房间都安装有报警装置，在过道和走廊里也有监控识别，确保3分钟内医护人员可以上门。

户外环境

关于价格

具体价格取决于入住人数，选择户型，每餐标准，需要的医护等级。目前每月生活开支从7K+到20K+不等。泰康养老社区好是好，就是入住门槛有点高，即便你送我入住，期间的生活开支不是靠社保养老的一般人可以承受的。谈笑有鸿儒，往来无白丁，假如有一天我也能在这里居住了，那我得感谢自己或家人的努力，虽没能含着金汤勺出生，但也能幸福度过生命中剩下的三分之一时光。

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