两权抵押贷款办法公布河南11县市入
投实君按：河南省长垣县、安阳县、宝丰县、邓州市、济源市、长葛市、遂平县、固始县、浚县入选农村承包土地的经营权抵押贷款试点；滑县、兰考县入选农民住房财产权抵押贷款试点县。
3月24日，人民银行会同相关部门联合印发《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》（全文附后）。“两个办法”强调，银行业金融机构应合理自主确定贷款抵押率、额度、期限、利率，简化贷款手续，加强贷款风险控制。要求借款人获得的“两权”抵押贷款应主要用于农业生产经营等贷款人认可的合法用途。
《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》要求坚持不改变公有制性质、不突破耕地红线、不层层下达规模指标，用于抵押的承包土地没有权属争议，且不能超过农民承包土地的剩余年限。《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》明确借款人要有其他长期稳定居住场所，并获得集体经济组织书面同意，金融机构处置抵押物时要采取多种方式，并保证农民基本居住权。“两个办法”均鼓励地方政府部门通过贴息、风险补偿基金、担保公司担保等多种方式，建立贷款风险补偿及缓释机制，保证试点平稳运行。
农村“两权”抵押贷款，对于金融机构来说，无异于是一块未经开垦的处女地。那么，金融机构如何参与呢？办法也给出了细则。
具体来看，《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》，鼓励试点地区政府设立农村承包土地的经营权抵押贷款风险补偿基金，用于分担地震、冰雹、严重旱涝等不可抗力造成的贷款损失，或根据地方财力对农村承包土地的经营权抵押贷款给予适当贴息，增强贷款人放贷激励。
鼓励试点地区通过政府性担保公司提供担保、农村产权交易平台提供担保等多种方式，为农村承包土地的经营权抵押贷款主体融资增信。试点地区农业主管部门要组织做好流转合同鉴证评估、农村产权交易平台搭建、承包土地的经营权价值评估、抵押物处置等配套工作。试点地区人民银行分支机构对开展农村承包土地的经营权抵押贷款业务取得良好效果的贷款人加大支农再贷款支持力度。银行业监督管理机构要统筹研究，合理确定承包土地经营权抵押贷款的风险权重、资本计提、贷款分类等方面的计算规则和激励政策，支持贷款人开展承包土地的经营权抵押贷款业务。保险监督管理机构要加快完善农业保险政策，积极扩大试点地区农业保险品种和覆盖范围。通过探索开展农村承包土地的经营权抵押贷款保证保险业务等多种方式，为借款人提供增信支持。
《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》鼓励试点地区政府设立农民住房财产权抵押贷款风险补偿基金，用于分担自然灾害等不可抗力造成的贷款损失和保障抵押物处置期间农民基本居住权益，或根据地方财力对农民住房财产权抵押贷款给予适当贴息，增强贷款人放贷激励。鼓励试点地区通过政府性担保公司提供担保的方式，为农民住房财产权抵押贷款主体融资增信。试点地区人民银行分支机构要对开展农民住房财产权抵押贷款业务取得良好效果的贷款人加大支农再贷款支持力度。银行业监督管理机构要统筹研究，合理确定农民住房财产权抵押贷款的风险权重、资本计提、贷款分类等方面的计算规则和激励政策，支持金融机构开展农民住房财产权抵押贷款业务。保险监督管理机构要加快完善农业保险和农民住房保险政策，通过探索开展农民住房财产权抵押贷款保证保险业务等多种方式，为借款人提供增信支持。
不过，根据实际情况，目前开展这两项业务的主要是村镇银行、农信社等金融机构。
据《金融时报》年12月12日报道，位于河南新乡长垣的河南鸿昱实业集团在当地流转土地余亩，建成标准化日光温室80多座，主要种植紫长茄、西兰花等有机果蔬。企业以土地承包经营权抵押获得了长垣县民生村镇银行万元的贷款。兰考县天裕蔬菜种植专业合作社从当地流转土地余亩，以种植、销售无公害蔬菜为主业，带动了当地多名农民就业，兰考县农信社为其发放了万元的土地承包经营权抵押贷款。
河南农村“两权”抵押贷款获贷主体基本都是农村新型经营主体。获贷主体集中，一方面是因为适度规模经营带来承包土地经营权的集中，便于经营权的确认、评估及流转，使抵押成为可能；另一方面也说明银行更看重获贷主体的持续发展能力和第一还款来源。
拿长垣的做法来说，年，新乡市委办公室下发了开展农村土地承包经营权、林权、新型农村社区住房“两权一房”抵押贷款的通知，长垣县出台了贷款试点管理暂行办法，开宗明义：根据农村土地所有权、承包权、经营权“三权”并行分置的新型农地制度，土地所有权归集体，承包权归农户，经营权可通过合法程序流转，并作为抵押担保向银行申请贷款。
《金融时报》报道显示：河南省农村土地流转规模逐年增加，目前已流转土地面积万亩，占家庭承包面积的38.9%；全省有15个国家现代农业示范区，示范区农作物耕种收综合机械化水平达到85.99%，土地适度规模经营比重达到49.59%，农户参加农民合作社比重达到37.59%；各类新型农业经营主体发展到近16万个，其中，种粮大户3.9万户，农民合作社10.2万家，家庭农场1.96万个。
农村“两权”抵押贷款并无前路可循，各地基本都是“摸着石头过河”。目前河南模式主要为“承包土地的经营权抵押+”，“+”主要集中在“基金担保”、“风险池”、“村委、乡镇政府承诺”、“风险补偿基金”等风险缓释补偿举措。
以南阳邓州市为例，该市年被河南省政府确定为农村土地承包经营权确权登记颁证工作整体推进市，目前以试点乡镇为依托，建立了两级服务中心，镇政府成立土地承包经营权流转中心，村组成立土地承包流转服务站。同时，建立农村土地承包经营权流转交易中心，制定了土地流转、回购、处置办法。年，邓州市成立了农村承包土地经营权抵押贷款担保中心，市财政注资万元，每个乡镇入资30万元，共万元组成担保基金。各乡镇政府探索建立多种形式担保机制，每年安排一定额度专项资金设立农村承包土地经营权抵押贷款担保基金，或以行业协会和合作社入股资金设立担保基金，专户存入主办金融机构，为金融机构开展农村承包土地经营权抵押贷款提供担保。金融机构按照担保基金5倍的杠杆率对农户、土地承包合作社进行贷款发放。
平顶山宝丰县采取“村镇银行+合作社+农户”的方式，以豫丰村镇银行（以下简称“村镇银行”）为主办行，与宝丰县农村专业经济组织联合会（以下简称“联合会”）开展承包土地经营权抵押贷款业务。由联合会向村镇银行缴纳风险担保金，村镇银行在担保金5倍限额内向联合会集中授信。联合会会员以流转的承包土地经营权作为反担保措施，向村镇银行申请贷款。贷款到期不能偿还时，将其流转的承包土地经营权在联合会内部挂牌交易。截至年6月末，宝丰县农村土地承包经营权抵押贷款35笔，金额万元，累计发放近1亿元。
年，人行郑州中支联合河南省委农办、省农业厅、省政府金融办、河南银监局等部门印发了《河南省农村承包土地经营权试点抵押贷款管理暂行办法》；年初，上述部门又联合出台了《关于开展农村承包土地经营权抵押贷款试点工作的指导意见》。年河南省被农业部确定为农村土地确权登记颁证整省推进试点省份，河南省政府印发了《关于开展农村土地承包经营权确权登记颁证工作的实施意见》，年内将完成万亩的确权登记颁证任务，其中，有8个省辖市、10个省直管县（市）和通许县将全面完成工作任务。年河南省将基本完成确权登记颁证。
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